변액보험의 투자 가치와 신중한 접근 필요성
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최근 주식시장에서 낙관론이 퍼지고 있는 가운데 변액보험이 주목받고 있다. 이재명 정부의 코스피 5000 시대와 금리 인하 기대감 속에서, 변액보험은 투자형 보험으로서의 가치가 부각되고 있다. 그러나 이러한 상품에 접근할 때는 신중함이 필요하다.
변액보험의 투자 가치
변액보험은 가입자가 납입한 보험료의 일부를 주식이나 채권형 펀드에 투자하는 구조를 가지고 있다. 이 보험은 본래의 보장 기능을 유지하면서도 펀드 수익률에 따라 해지환급금이 달라지는 특징을 지닌다. 즉, 수익이 발생하면 이익을 얻을 수 있지만, 변동성이 큰 주식 시장에서는 원금 손실의 위험도 존재한다. 이러한 점 때문에 코스피가 상승세를 보이는 현 시점에 변액보험에 대한 관심이 증가하고 있는 것이다. 2023년 1월부터 5월까지의 기간 동안 변액보험 신규 계약이 5만5811건을 기록하며, 전년 동기 대비 32.5% 증가한 것을 예로 들 수 있다. 또한, 변액보험은 장기 유지 시 비과세 혜택을 받을 수 있어 절세 수단으로도 유용하다. 채권형 펀드 중심의 구조는 보수적인 투자자에게 매력적으로 작용할 수 있으며, 자녀를 위한 보험이나 은퇴 후 자산을 분산 관리하려는 목적에도 잘 맞는 편이다. 이러한 다양한 투자 가치로 인해 많은 소비자들이 변액보험을 선택하고 있다. 그러나 이러한 투자 가치가 높다고 무조건 추천할 수는 없다. 보험의 특성상 단순히 이익을 추구하기에는 복잡한 구조를 가지고 있기 때문이다.변액보험에 대한 신중한 접근 필요성
변액보험은 보장과 투자 두 가지를 제공한다고 해도, 그 구조가 단순하지 않기 때문에 접근 시 신중함이 필요하다. 무엇보다도, 납입한 보험료 전부가 투자에 들어가는 것이 아니며, 초기 몇 년간은 사업비라는 명목으로 수수료가 발생한다. 초기 3년간 납입액의 30%에서 50%가 비용으로 차감되는 상품도 있어 사실상 초기에 큰 손해를 볼 수도 있다. 이 때문에 변액보험 가입 전에는 자신이 납입할 금액을 장기적으로 유지할 수 있는지에 대한 고민이 필요하다. 또한, 펀드 구성에 대해서도 소비자에게 선택의 여지가 없다. 소비자가 원하는 수익률을 기대해서 가입하였으나, 실제로 얻는 수익이 기대에 못 미치는 경우가 많다. 예를 들어, "1년간 30%의 수익률" 광고 문구에 현혹되어 가입하였으나, 운영방식이나 시장 상황에 따라 원하는 성과를 내지 못할 가능성이 높은 것이다. 이러한 문제를 피하기 위해서는 충분한 정보 수집과 전문가 상담도 필수적이다. 실제로 필자는 보험 설계사와 상담을 했을 당시 "변액보험은 초기 수수료가 크고, 투자 수익이 나도 손에 쥘 수 있는 돈은 얼마 되지 않는다"는 조언을 받았다. 이는 변액보험이 '보장도, 투자도 애매한 상품'이 될 수 있음을 강조한 중요한 포인트라 할 수 있다.변액보험이 적합한 이들은?
변액보험은 모든 소비자에게 적합한 상품은 아니다. 사망보장을 함께 고려하고 있거나, 10년 이상의 장기 계약을 유지할 수 있는 여유자금이 있는 중장년층이 이러한 상품을 고려해 볼 수 있다. 특히 자산 분산과 세제 혜택을 중요시하는 소비자에게는 좋은 선택이 될 수 있다. 반면, 단기 수익을 추구하는 이들은 변액보험보다 상장지수펀드(ETF)와 같은 더 효율적인 투자 대안을 고려하는 것이 바람직하다. 결론적으로 변액보험에 접근할 때는 보험인지, 투자인지 목적을 분명히 하는 것이 중요하다. 두 마리 토끼를 모두 잡으려다 보면 두 가지 모두 놓치게 될 수도 있기 때문이다. 따라서 변액보험에 대해 충분한 이해와 자신의 재정적 상황을 고려한 이후에 신중하게 판단하는 것이 가장 이상적인 방법일 것이다.변액보험은 투자형 보험으로서 장기적인 투자 가치가 있다. 그러나 신중한 접근 없이는 예상치 못한 손실을 보거나 혜택을 충분히 누리지 못할 수 있다. 따라서 본인의 재정 상황과 목적에 맞게 선택하는 것이 중요하다. 추가 정보가 필요하다면 전문가와 상담을 통해 방향성을 정립하는 것을 추천한다.
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