퇴직연금 운용 전략과 수익률 차이
퇴직연금 운용의 전략은 노후 소득 규모에 중대한 영향을 미친다. 같은 제도 내에서도 수익률은 개인별로 상이하게 나타나며, 일부는 30% 이상, 또 다른 일부는 1%에 미치지 못하는 경우도 발생한다. 이에 따라 퇴직연금을 단순 정기 예금이 아닌, 적극적으로 관리해야 할 투자 자산으로 바라보는 것이 필요하다.
퇴직연금 운용 전략의 중요성
퇴직연금을 효과적으로 운용하기 위해서는 먼저 투자 전략을 명확히 설정해야 한다. 금융감독원과 고용노동부가 발표한 '퇴직연금 투자백서'에 따르면, 지난해 퇴직연금의 평균 수익률은 4.77%로 집계되었다. 이 중에서도 펀드나 상장지수펀드(ETF)와 같은 실적배당형 상품의 수익률은 9.96%에 달하여 원리금 보장형(2%대) 상품과 큰 차이를 보였다. 즉, 개인이 퇴직연금을 수익형 상품에 투자할 경우 더 높은 수익률을 기대할 수 있다.
더욱이 개인형 퇴직연금(IRP) 가입자 상위 1%의 수익률은 33%에 달했으나, 하위 10%는 1%에도 못 미쳤다는 보고는 개인의 운용 성과의 차이를 극명하게 보여준다. 이는 단순히 퇴직연금을 맡겨두는 것이 아니라, 자신이 원하는 전략에 맞춰 적극적으로 관리해야 한다는 것을 의미한다. 또한 연령대에 따라 유리한 퇴직연금 운용 방식도 다르므로, 개별적인 상황을 고려한 전략이 필요하다.
수익률 차이를 줄이는 방법
퇴직연금의 수익률 차이를 줄이기 위해 개인 투자자들은 다양한 투자형 상품을 활용할 수 있다. 예를 들어, ETF는 코스피200이나 S&P500과 같은 지수를 추종하여 한번에 여러 기업에 분산 투자할 수 있는 장점이 있다. 타겟데이트펀드(TDF)는 은퇴 시점에 맞춰 자동으로 주식과 채권의 비중을 조정해 주기 때문에 관리의 부담을 줄여준다. 이러한 투자형 상품은 장기적으로 고수익을 추구하는 데 유리한 전략이 된다.
또한, 매월 일정 금액을 적립식으로 투자하면 주가가 오를 때는 적게 사고, 내릴 때는 많이 사게 되어 평균 매수 단가를 낮출 수 있다. 최근 인공지능(AI) 일임 서비스도 인기를 끌고 있으며, 나이와 투자 성향에 맞춰 포트폴리오를 구성해주는 기능이 제공된다. 이러한 서비스는 금융 지식이 부족한 투자자들에게도 좋은 선택지를 제공하며, 디폴트옵션을 활용하면 사전에 지정한 펀드나 TDF에 자동으로 투자되는 방식이기 때문에 적극적으로 고려할 만하다.
퇴직연금 수령 시 유의할 점
은퇴가 가까워지면 자산 배분 전략을 재조정해야 한다. 이 시점에서 고배당주, 리츠, 채권과 같은 인컴형 자산으로의 전환은 생활비를 보충하는 데 유용할 수 있다. 특히, 배당형 ETF는 월별 또는 분기별로 현금 흐름을 제공하여 재투자 또는 생활비 활용이 가능하다.
하지만 배당만을 고려하여 상품을 선택하는 것은 위험할 수 있으며, 과거 손실 사례를 통해 확인할 수 있다. 해외의 한 커버드콜 ETF는 높은 분배율로 주목받았으나 주가가 급락해 많은 투자자들이 손실을 입었다. 따라서 배당 전략을 선택할 때는 반드시 기초자산의 안정성과 과거 배당 지급 이력을 확인해야 한다. 퇴직연금 납입 및 수령 시에는 세제 혜택을 적극적으로 활용해야 하며, IRP 계좌에 추가 납입하면 세액 공제를 통해 혜택을 극대화할 수 있다.
퇴직연금 운용은 단순히 핀테크 상품에 맡기는 것이 아니라, 자신의 재무 상황을 고려해 적극적으로 관리해야 하는 중요한 자산이다. 적절한 투자 전략을 통해 미래의 노후 소득을 보장할 수 있도록 준비하는 것이 필요하다. 따라서 여러분은 자신의 퇴직연금 운용 전략을 재조명하고, 필요 시 전문가와 상담하여 최적의 포트폴리오로 갈아타는 것도 고려해야 할 것이다.
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